Hồ sơ người trụ cột
Dòng đời
Tiền, quỹ và vàng ban đầu
Nhập số đang có. Phân bổ ban đầu đặt ở Tab 5.
Bất động sản
Nhập tiền theo giá hôm nay. Để trống “Năm sở hữu” nếu đã có, “Thuê từ năm” nếu cho thuê ngay, “Năm bán” nếu chưa hẹn bán. “Có thể bán” cho phép bán sớm khi tài sản thanh khoản cạn.
Nghỉ hưu và lương hưu gia đình
Giai đoạn đóng BHXH
Lương hưu
Lương hưu quy đổi
Lương hưu theo giá hiện tại
Lương hưu khi bắt đầu nhận
Lạm phát
Chi tiêu theo lạm phát
Chi phí cố định
Sự kiện chi lớn
Thu nhập hằng tháng (chưa gồm lương hưu)
Mốc phân bổ tài sản
MMF dự phòng = số tháng dự phòng × tổng chi hằng tháng ở Tab 4 (chưa trừ thu nhập). Tỷ lệ tiết kiệm, quỹ và vàng áp dụng cho phần ngoài MMF. Mốc năm 0 phân bổ tài sản ở Tab 2; mốc sau thay mốc trước. “Đồng bộ theo thu nhập” thêm mốc thiếu và xóa mốc phân bổ không trùng mốc thu nhập.
Sự kiện thu lớn
Lãi suất và chi phí giao dịch
Kịch bản lợi suất — đổi CAGR/σ hoặc kéo chấm năm
Tài sản theo thời gian
Đọc màu đường và chấm viền
Màu đoạn là tài sản rút nhiều nhất để chi; nếu không rút thì là nguồn thu lớn nhất. Tiền MMF đã dùng để chi mang màu tài sản từng bán nạp vào đó. Chấm viền cho biết tài sản bán nạp MMF trong tháng. Bán để mua nhóm khác không tính là nguồn chi.
Giá trị từng nhóm tài sản
Kế hoạch theo năm
BHXH hay gửi tiết kiệm?
Nếu gửi tiết kiệm thay vì đóng BHXH cùng số tiền, từ tuổi nào sổ tiết kiệm không còn đủ để chi bằng lương hưu? Đây là phép so dòng tiền: luôn tính mức đóng 22% như BHXH tự nguyện, chưa tính quyền lợi BHYT khi về hưu.
Tiết kiệm cạn từ tuổi nào?
Chọn các khoảng giả định, rồi xem từ tuổi nào lãi sổ tiết kiệm bắt đầu thấp hơn lương hưu (bị ăn vào gốc) và từ tuổi nào sổ cạn trong ít nhất tỷ lệ giả định đã chọn.
Khoảng giả định (%/năm)
Cách khảo sát
Sẽ tính 7.497 tổ hợp; mỗi tổ hợp có trọng số ngang nhau.
Bấm “Tính tuổi cạn” để xem kết quả.
Cách tính
Với mỗi số năm trong bảng, một bên đóng BHXH, bên kia gửi tiết kiệm đúng khoản tiền ấy theo từng tháng, tính cả lịch đã nhập ở Tab 3. Trước khi nghỉ hưu, sổ tiết kiệm chỉ sinh lãi. Từ lúc nhận hưu, mỗi tháng sổ sinh lãi trên toàn bộ số dư rồi rút ra đúng bằng lương hưu của tháng đó: người chỉ tiêu đúng bằng lương hưu, nên lãi dư ở lại sổ sinh lãi tiếp (tái đầu tư), lãi thiếu thì lấy gốc bù. Mốc “thua” là tháng đầu lãi sinh ra ít hơn lương hưu phải rút — sổ bắt đầu ăn vào gốc; mốc “cạn” là tháng đầu sổ không còn đủ tiền rút. Cả hai mốc đều đếm theo tỷ lệ tổ hợp giả định đã chọn. Tiền BHXH đã đóng trong quá khứ chỉ được dùng để so giả định, không thể chuyển thành tiền tiết kiệm hôm nay.